Una forma de acceder al financiamiento, si no tienes un respaldo económico, es el crédito pignoraticio. Es un crédito de larga data, pues apareció en el siglo XV en Italia como una alternativa a los préstamos usureros de la época.
¿Qué es un crédito pignoraticio?
Es un crédito que se otorga a cambio de un bien que se deja como garantía. Este bien que se conoce como prenda es devuelto cuando se cancela el préstamo. Pignoraticio, es una palabra que proviene del latín pignus, que precisamente significa prenda.Un típico ejemplo de crédito pignoraticios en el que otorga la Caja Metropolitana de la Municipalidad de Lima que presta dinero a cambio de joyas.
¿Cómo funciona el crédito pignoraticio?
El acreedor pignoraticio o acreedor prendario es el que solicita al deudor la entrega de un bien a modo de prenda, cuando le entrega un préstamo. Este bien se conoce como prenda y representa una garantía. Esta prenda queda depositada en poder del acreedor, para asegurar el cumplimiento del crédito.
¿Quién es el acreedor pignoraticio?
Es una persona natural o jurídica que recibe un bien entregado por el deudor como garantía de la obligación de pago.
¿Quién es el pignorante?
Es la persona que recibe el crédito pignoraticio y está obligada a cumplir con el contrato para que pueda recuperar el bien puesto en garantía.
¿Qué tipo de bienes pueden dejarse como aval en un crédito pignoraticio?
Generalmente, en este tipo de créditos se aceptan objetos de valor como joyas, equipos tecnológicos, automóviles, inmuebles.
CONTRATO
¿Cómo es un contrato de crédito pignoraticio?
En términos generales, en todo contrato pignoraticio necesariamente debe haber unas cláusulas que son de carácter obligatorio, por ejemplo:
- Identificar claramente al acreedor pignoraticio y al deudor. Además, debe indicarse cuál es el bien que se da en prenda y cuyo uso y disfrute queda en poder del prestatario.
- Definir las obligaciones y los derechos del deudor y del acreedor pignoraticio como, por ejemplo, el acreedor pignoraticio tiene que mantener el bien dado en prenda en buenas condiciones sin hacerle ningún cambio.
- El pignorante o deudor no puede disponer del bien hasta que no haya cancelado la totalidad del préstamo y los interese.
- En el contrato, también se debes especificar las condiciones por las cuales se realizará la enajenación de la prenda. Como es la pérdida de la titularidad del bien por parte del deudor y el paso a manos del prestatario.
ORIGEN
¿Cómo surgió el crédito pignoraticio?
Surgió en el siglo XV en el Norte de Italia. Fueron los Franciscanos quienes lo crearon como alternativa a los intereses usureros que se cobran en aquella, los cuales podían llegar hasta el 200%.
Los más perjudicados eran los artesanos y los pequeños comerciantes. Por esta razón los franciscanos decidieron crear lo que se llamó en un principio Montes de piedad, que eran préstamos de dinero en forma de crédito, sin intereses, pero con la condición de dejar en garantía una prenda.
Posteriormente, el derecho romano estableció que el acreedor pignoraticio tiene la posesión de la cosa pignorada.
Los derechos del acreedor pignoraticio fueron reconocidos en la constitución promulgada por el Emperador Gordiano en el año 239, donde se establecía que cuando el deudor no cumpliese con la obligación, el acreedor está facultado para vender a terceros la cosa pignorada, pero primero debe informar al deudor.
Igualmente se estableció que, cuando realice la venta y recupere la cantidad adeudada el acreedor pignoraticio le entregará al deudor la cantidad sobrante. En caso de que la cantidad obtenida por la venta de la prenda no satisfaga la deuda, el crédito subsiste por la diferencia.
Y si el acreedor no encontraba comprador podía dirigirse al príncipe para que se le adjudicará la propiedad de la prenda de acuerdo a su valor. En estos casos el deudor mantenía durante dos años la posibilidad de rescatar el bien pagando la deuda al acreedor.
